本报记者 雷和平
通讯员 师伟哲
2018年7月，杨凌农村商业银行成功获批国家农业农村部“金融支农服务创新”项目——生物资产动态评估浮动抵押贷款试点，成为全国获批该项目的两家金融机构之一。该试点的主要研究方向是将农业规模化种养殖户手中最主要的生物资产，如猪、牛、羊、苹果树、猕猴桃树等，通过对其各个生长阶段精准估值，转化为银行认可的“标准抵押物”，着力解决农业生产规模化发展过程中生物资产抵押融资难的问题。
陕西杨凌是第一个国家级农业高新技术产业示范区，当地的农业发展具有典型的干旱区半干旱区特色。随着涉农经济不断发展，杨凌农村地区的主要融资需求正从小额消费性融资需求转向规模化生产性融资需求。农业生物资产作为新型农业经营主体除土地之外的主要资产，在缺乏其他抵押物的情况下，可以盘活成为金融机构认可的合格抵质押物，从而缓解新型农业经营主体在农业规模化生产过程中的融资困境。2019年1月，杨凌农村商业银行通过其发起设立的村镇银行在周至县为一户生猪养殖企业和一户生猪养殖个体户成功发放两笔试点贷款，累计授信164万元，贷款余额共计55万元，同步实现浮动保额保险全覆盖。生物资产动态评估浮动抵押贷款的顺利投放，开创了农村活体动植物作为抵押物融资之先河。
据了解，在试点过程中，人行杨凌支行积极引导杨凌农村商业银行进行了四方面创新：一是精准建立抵押物计量模型。利用平台、农业等技术，解决以往人力无法做到的海量数据运算分析，为生物资产建立价值评估模型以及转化为银行认可的“标准抵押物”提供了科学依据。二是公允估算抵押物市场价值。运用复合价值评估模型，精准评估生物资产各个生长阶段的市场价值，其中，生长模型测算体重，价格模型估算单价，预测模型调节系数，评估价值得到银行、贷户、保险三方认可。三是科学防范借款人道德风险。以生猪养殖为例，在猪场装备智能看管系统，使用电子围栏、电子芯片耳标、猪圈智能锁、猪脸识别、一拍即重等科技监控手段防范借款人的道德风险。四是动态抵押以覆盖意外风险。采用“浮动保额保险”最大限度规避生猪疫病、自然灾害、市场价格等意外风险，保险保额随抵押物不同生长阶段浮动估值后实际贷款金额动态变化，全额覆盖贷款额度，在保障养殖户利益的同时，确保的偿还能力。
“‘生物资产动态评估浮动抵押贷款试点’从客观上解决了农业生物资产的三大抵押难点：一是通过动态估值浮动抵押，解决了活体生物价值不断变化、难以合理评估抵押物市场价值的难点；二是通过科技职能看管系统，解决了活体生物外观相近程度高、辨别难度大导致借款人产生道德风险的难点；三是通过浮动保额保险，解决了传统固定保额保险难以覆盖活体生物生长全程各类意外风险的难点。”人行杨凌支行相关人士告诉《金融时报》记者，“下一步我行将在现有试点经验基础上，继续引导杨凌农村商业银行完善设计、升级评估系统架构、优化客户申贷体验，拓宽试点对象范围，逐步探索形成‘可复制、易推广、广覆盖’的农业生物资产抵押贷款业务模式，让更多的农业资产可以通过资本化盘活成为金融机构合格的抵质押物，进一步破解新型农业经营主体的抵押融资难题。”
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